Действие договора страхования. Начало действия договора страхования. Как было показано выше, договор страхования может вступить в силу (начать действовать) позже момента его заключения.
Как правило, договоры страхования вступают в силу при уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в силу, указанным в договоре страхования. В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии. К сожалению, в судебной практике до сих пор встречаются дела, в которых допускаются грубые ошибки в вопросе о начале действия договора страхования.
В деле, о котором идет речь, в полисе содержалось недвусмысленное условие о начале действия договора страхования с определенной даты. Именно так и договорились стороны. Срок уплаты премии был установлен ранее этой даты, а фактически премия была уплачена позднее этой даты, уже после наступления страхового случая. А страховой случай наступил в период, когда договор страхования вступил в силу, но страховая премия еще не была уплачена. Суды первых двух инстанций совершенно обоснованно взыскали со страховщика возмещение. Однако ФАС Западно- Сибирского округа эти правомерные решения отменил и в иске отказал (Постановление ФАС Западно- Сибирского округа от 2. N Ф0. 4- 2. 30. 2/2.
Данное положение ГК РФ об обратном действии договора ( ретроактивном действии) представляет собой реализацию принципа. Действующая редакция ГК РФ не содержит императивных норм, устанавливающих пределы свободы сторон договора придавать ему ретроактивное действие.
Они сочли, что допуск возможности ретроактивного действия договора в отсутствие прямого на то указания противоречит юридической безопасности..
Стоить помнить и о ретроактивном действии договора при его заключении. Ретроактивный период - период времени, установленный договором период, предшествующий началу срока действия договора страхования.
А4. 5- 8)). Возможность оценить мотивировку этого судебного решения я предоставляю самим читателям, равно как и мотивировку определения Высшего Арбитражного Суда РФ с отказом в передаче дела для пересмотра в порядке надзора (Определение ВАС РФ от 4 июля 2. N 7. 91. 0/0. 8), так как мое уважение к институту судебной власти не позволяет мне дать ту оценку этим судебным актам, которой они, на мой взгляд, заслуживают. Разумеется, договор страхования, как и любой другой договор, не может начать действовать до момента его заключения, но действие договора страхования можно распространить на прошлое. В п. 2 ст. 4. 25 ГК РФ имеется общее правило, допускающее распространение действия любого договора на прошлое.
Но для договоров страхования в норме п. ГК РФ разработана специальная конструкция "действие страхования, обусловленного договором страхования", которая будет рассмотрена здесь отдельно ввиду ее важности. Вступление в силу (начало действия) договора страхования порождает два важнейших правовых последствия: 1) возникают обязательства, в том числе обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии); 2) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Следовательно, до начала действия договора страхования никакие события не могут квалифицироваться в качестве страхового случая по этому договору (Постановление ФАС Московского округа от 1. N КГ- А4. 0/6. 08.
В практике возник вопрос о возможности приостановления действия договора страхования. Эта проблема возникла в связи с тем, что при уплате премии в рассрочку страховщики предлагают страхователям, просрочившим уплату очередного взноса, не прекращая действия договора, приостановить и вновь возобновить действие договора при уплате очередного взноса. Однако, указывая в договоре на приостановление действия договора, страховщики, как правило, не предусматривают правовых последствий такого приостановления, считая их само собой разумеющимися. Между тем конструкция "приостановление действия договора" в ГК РФ отсутствует.
Договор может прекратиться, исполнение обязательства может быть приостановлено (ст. ГК РФ), но нигде в ГК РФ нет никаких указаний на приостановление действия договора и, главное, на правовые последствия такого приостановления. Поэтому использование этой конструкции в тексте договора не дает однозначного ответа на вопрос о правовой судьбе договора и вытекающих из него прав и обязанностей после приостановления. Если считать, что приостановление действия договора эквивалентно приостановлению исполнения всех вытекающих из него обязательств, то и обязательство страхователя по уплате премии или ее очередного взноса будет приостановлено и смысл приостановления теряется, так как продолжение приостановленного исполнения станет возможным только по специальному соглашению сторон. Такое приостановление исполнения по существу отношений ничем не отличается от прекращения договора. В связи с этим следует признать правомерным вывод одного из судов о том, что условие о приостановлении действия договора не подлежит применению в силу его неопределенности (Постановление ФАС Восточно- Сибирского округа от 5 ноября 1. N А3. 3- 6. 42. 4/9.
С1- Ф0. 2- 1. 90. С2). В то же время понятно, что страховщики под приостановлением действия договора имеют в виду вовсе не его прекращение и не приостановление исполнения всех обязательств по нему. Подразумевается, что на страховые случаи, происшедшие в период приостановления действия договора, страховая защита не распространяется. Если пользоваться термином п. ГК РФ, имеется в виду приостановление действия страхования, обусловленного договором. Правомерность такого приостановления будет рассмотрена далее при изучении конструкции п. ГК РФ. Сейчас же зафиксируем то обстоятельство, что указание в договоре страхования на возможность приостановления действия договора является неопределенным с точки зрения тех правовых последствий, которые при этом возникают, и соответствующее условие не должно включаться в договор, по крайней мере в такой редакции.
Конструкция "страхование, обусловленное договором страхования"Именно эта конструкция, предусмотренная в п. ГК РФ, во многом определяет своеобразие действия договора страхования: "Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования". Первое, что следует из этой нормы: период действия договора страхования и период действия страхования, обусловленного договором, не тождественны. Моменты их начала могут не совпадать, хотя по умолчанию и совпадают.
Поэтому, если в договоре страхования указано на момент начала действия страхования, но не указано на момент начала действия договора страхования, такой договор начнет свое действие не с момента, указанного в договоре в качестве момента начала действия страхования, а с момента уплаты премии или ее первого взноса, как указано в п. ГК РФ. Это следует особо подчеркнуть. Например, в договоре указано: "Период действия страхования с 1 января по 3.
Это не означает, что договор начнет действовать с 1 января 2. Это означает, что при уплате премии по такому договору страхование, обусловленное договором страхования, будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с 1 января по 3. Но пока премия не уплачена, такой договор страхования в силу не вступит. Если премия по такому договору платится после 1 января 2. Этот вопрос будет специально рассмотрен ниже. Ясно, что с помощью конструкции "страхование, обусловленное договором страхования" действие страхования может быть как распространено в прошлое, так и отсрочено.
В последнем случае при действующем договоре страхования страховые случаи не будут покрываться страхованием до момента начала действия страхования. Это удобно, если стороны договариваются о том, что обязательство страхователя по уплате премии возникнет при начале действия договора, а обязательства страховщика по страховой защите - только после уплат страхователем премии. Таким образом, резюмируем: конструкция "страхование, обусловленное договором страхования" позволяет заключать как договоры страхования с ретроактивным действием страховой защиты, так и договоры страхования с отсроченным действием страховой защиты. Однако в практике возник еще один важный вопрос: можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить, т. Это было бы весьма полезным последствием просрочки внесения очередного страхового взноса. При просрочке страхование прекращалось бы, а при уплате вновь возобновлялось.
Договор же своего действия не прекращал бы, и обязанность страхователя по уплате очередных взносов не прекращалась бы. Потребность в подобном условии при рассрочке уплаты премии имеется, и его включают в договор в такой форме: "Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты очередного страхового взноса", либо: "При неуплате в срок очередного страхового взноса действие страхования, обусловленного договором, приостанавливается до внесения очередного страхового взноса". Следует отметить, что суды лояльно относятся к такому условию, обосновывая такое отношение ссылкой на широкие возможности определения последствий неуплат очередного взноса, предусмотренные в п. ГК РФ (Определение ВАС РФ от 3 июля 2.
N ВАС- 7. 54. 1/0. Тем не менее такое лояльное отношение судов к подобному условию договора, как мне представляется, не вполне оправдано по двум причинам.
Во- первых, из буквального прочтения текста нормы п. ГК РФ следует, что эта норма позволяет изменять договором только начало действия страхования, обусловленного договором страхования, но не прекращение действия страхования. Причем в норме подчеркнуто: "..
Действительно, желая допустить изменение не только начала действия страхования, но и его окончания, законодателю следовало бы написать ".. Во- вторых, эта позиция в определенной степени противоречит позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной им в п. Обзора практики по страховым спорам (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 2.
N 7. 5 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования"), которая будет подробно обсуждаться в § 3 гл.